Por un lado, nombres como Nubank, Banco Original, Banco Inter apuesta a que PIX, que en primera instancia entraría en vigor en Noviembre, les otorgaría mayor competitividad dada la naturaleza de sus estructuras digitales ya preparadas para operar desde el inicio.

 

Por otro lado, las instituciones financieras más grandes del país ven la innovación como una oportunidad para tener una fuerte reducción en los costos de transacción, incluso con la amenaza de que el pago instantáneo les quite los grandes ingresos que hoy tienen con las Transferencia de Crédito Disponible (TED) o Documento de Orden de Crédito (DOC).

 

Si bien los expertos consideran que es temprano hacer predicciones sobre el impacto potencial del pago instantáneo en la competencia y la estructura de costos del sistema financiero, la autoridad monetaria evalúa al menos un efecto positivo inmediato, el de acelerar la sustitución del efectivo por medios electrónicos, especialmente para transacciones más pequeñas.

 

Según datos del propio Banco Central, 9 de cada 10 pagos en Brasil por un valor de hasta 10 reales son realizados en efectivo.

 

“El nuevo medio electrónico tiene el potencial de ser una alternativa viable al uso del dinero. 

PIX será lo más conveniente, rápido, disponible y seguro para los pagadores y receptores pudiéndose utilizar en cualquier tipo de pago ”, dijo el director de la Organización de Resolución y Sistema Financiero del Banco Central, João Manoel Pinho de Mello.

 

Este es también el discurso principal de los grandes bancos. La Federación Brasileña de Bancos (Febraban) estima que el potencial para reducir la circulación de efectivo reducirá los costos logísticos de transportar y almacenar efectivo el cual es estimado en alrededor de 10 mil millones de reales por año. "Para los bancos, los beneficios serán una reducción en los costos de manejo de efectivo, un mejor seguimiento de las transacciones y una mayor seguridad para el cliente", dijo Leandro Vilain, Director de Negocios y Operaciones de Febraban.

 

Pero al principio, la mayor competencia para el pago instantáneo ocurrirá con DOC / TED, que en la práctica ayuda a presionar las fuentes de ingresos por comisiones de los bancos. Un solo TED / DOC puede costar hasta 20 reales, dependiendo del banco, según los datos de Febraban.

 

La expectativa de los expertos del mercado es que una transacción a través del PIX costará centavos, a tal punto que las instituciones financieras ni siquiera cobrarían por ella.

 

Además, los pagos por DOC / TED se realizan en días hábiles en determinados momentos, mientras que los pagos realizados por PIX se pueden hacer las 24 horas del día, los siete días de la semana.

 

Los bancos digitales, con estructuras más ligeras, dicen que PIX está avanzando en su propuesta de convertir los métodos de pago en un producto básico y que a partir de ahora, los competidores tendrán que centrarse en ofrecer productos que los clientes perciban como valiosos.

 

“El mundo digital tiene costos de transacción cada vez más bajos. Estos costos brindan posibilidades muy diferentes para los clientes ”, dijo Ray Chalub, director de cuenta digital y medios de pago en Banco Inter.

 

David Vélez, presidente y fundador de Nubank, cree que la implementación de PIX, además de garantizar una mayor comodidad en los pagos, proporcionará innovaciones en el sistema financiero.

 

“PIX contactará con el 90% de los titulares de cuentas. Esto traerá más competencia, ya que las compañías podrán operar en condiciones menos desiguales. Hoy existe mucha asimetría, lo que pone a los nuevos participantes en desventaja, como los pagos por servicios públicos e impuestos ”, sotiene Vélez.

 

João Manoel, del  Banco Central, dice que los participantes del mercado podrán desarrollar aplicaciones de pago específicas para personas y empresas, pago de ventas y herramientas de automatización comercial y sistemas de integración fiscal y de inventario.

 

"También se pueden desarrollar nuevas soluciones para este ecosistema, como soluciones de conectividad, autenticación digital, generación de códigos QR, así como herramientas para el control de fraudes, lavado de dinero y financiamiento del terrorismo", agregó.

 

Inicialmente, el gobierno solo tendrá el rol de receptor en el sistema. Con el tiempo, se espera que las instituciones gubernamentales puedan realizar pagos del programa social Bolsa Familia o reembolsos de impuestos a través de PIX.

 

Maxnaun Gutiérrez, jefe de las áreas individuales y de productos en C6 Bank, también ve la novedad como una mayor competencia, con un enfoque en las demandas del cliente. “En los mercados concentrados, este ajuste a los cambios del consumidor ocurre más lentamente. Es positivo ver que el regulador cambió las reglas y el movimiento comenzó a ocurrir más intensamente en Brasil ”, señaló.

 

"Creemos que el nuevo modelo aquí en Brasil no necesariamente reemplazará a DOC, TED o tarjeta de crédito, sino que lo complementará", sostiene Vélez, de Nubank.