Según datos de supervisión recopilados por la firma Flagright, el valor promedio de una transferencia fraudulenta superó los €2.000 en 2024, muy por encima de los montos habituales del fraude con tarjeta. La European Banking Authority confirmó que la “manipulación del pagador” ya concentra más de la mitad de las pérdidas vinculadas a transferencias de crédito.
 

El crecimiento de las transferencias instantáneas y del banking online amplificó el impacto. La liquidación en tiempo real permite que los fondos se muevan de inmediato, elevando las pérdidas por fraude en transferencias a €2.500 millones en 2024, cerca del 60% del total del fraude de pagos en el Espacio Económico Europeo. En comparación, el fraude con tarjetas representó alrededor de €1.300 millones.
 

El fenómeno dejó de ser solo un asunto de protección al consumidor. Un informe conjunto del European Central Bank y la EBA advierte que los fondos robados suelen canalizarse rápidamente a cuentas “mulas” y luego cruzan fronteras o terminan en estructuras opacas, replicando patrones clásicos de lavado de dinero.

Como resultado, las estafas APP pasan a ubicarse en la intersección entre fraude y AML. En 2024, los usuarios absorbieron cerca del 85% de las pérdidas, ya que, al tratarse de pagos autorizados, no existe reembolso automático.
 

Europa ya avanza con reformas de fondo. La nueva PSD3 y el Payment Services Regulation incrementarán la responsabilidad de bancos y PSPs que no prevengan estafas, especialmente las de suplantación de identidad. En paralelo, AMLD6 reconoce formalmente el fraude como delito precedente del lavado, obligando a monitorear y reportar estas transacciones bajo criterios AML.
 

A partir de 2026, la Anti-Money Laundering Authority elevará aún más las exigencias, con foco en detección de cuentas mulas y monitoreo transfronterizo.
 

El cambio regulatorio fuerza una transformación operativa. Equipos y sistemas separados de fraude y AML generan brechas que los delincuentes explotan. Los supervisores ahora esperan funciones integradas, con alertas en tiempo real, analítica conductual y gestión de casos unificada.
 

La tendencia ya es clara: prevención de fraude y cumplimiento antilavado dejan de ser silos y pasan a formar parte de una misma estrategia. En la era de pagos instantáneos, quienes no converjan ambos mundos enfrentarán mayores pérdidas y escrutinio regulatorio.